Hipotecas en España: ¿hay una edad límite?

Por fin ha llegado a los años dorados.

Ha tardado un poco más de lo previsto, pero ya está: este es el año en que se retira oficialmente. Quizá tenga más edad de la que había planeado, pero sigue en forma y con buena salud, y está listo para vivir la vida con la que siempre ha soñado: disfrutando del sol y saboreando una sangría en su propia propiedad en Marbella.

La pregunta es: ¿se le ha pasado el tren?

¿Ha arruinado el retraso de su jubilación sus posibilidades de conseguir una hipoteca con un banco español? ¿O todavía es posible pedir un préstamo hipotecario, pagar las cuotas mensuales y dar el paso?

A continuación, nuestro experimentado equipo le explica todo lo que necesita saber sobre el mercado hipotecario español.

Préstamos para mayores: límite en los 75

La legislación española no fija una edad máxima para solicitar una hipoteca. Es decir, en teoría, puede pedirse una hipoteca en España a cualquier edad. Sin embargo, la mayoría de los bancos y entidades hipotecarias españolas limitan la edad que el prestatario puede alcanzar al final del plazo.

Por lo general, esa edad es de 75 años. Es el límite habitual en el sector, aunque algunas personas con grandes patrimonios pueden obtener financiación ocasionalmente hasta los 80 años.

Según la edad que tenga al solicitar la hipoteca, este límite suele traducirse en un plazo más corto. Por ejemplo, si solicita una nueva hipoteca en España a los 60 años, tendría que contratarla a solo 10-15 años. Si la solicita aún más tarde, a los 70, dispondría como máximo de 5 años para devolverla.

¿El resultado?

Las cuotas de los prestatarios de más edad suelen ser bastante altas. Como regla general, cuanto mayor sea, más corto será el plazo de la hipoteca y más tendrá que pagar en cuotas mensuales a la entidad española.

Sin duda, es algo que conviene tener en cuenta antes de acudir a las entidades hipotecarias españolas. Pero aun así, las hipotecas en España para mayores de 60 años son posibles. Y, siempre que pueda permitírselo, no hay motivo para que la fecha de su partida de nacimiento le impida hacer realidad su sueño de una jubilación en la costa sur de España.

La solvencia importa más que la edad

Cuando solicita una hipoteca en España, las entidades tienen una prioridad principal: asegurarse de que puede devolver el capital y los intereses. Para ellas, esto es mucho más importante que su edad.

En definitiva, tendrá que demostrar que es capaz de pagar las cuotas mensuales.

Los criterios de solvencia varían de un banco a otro. Pero la mayoría aplica a todos el mismo requisito del «tercio», sea cual sea la edad o la situación laboral. Esto significa que, para ser apto, el banco necesitará comprobar que el total de sus deudas actuales y gastos importantes, más las cuotas de la hipoteca propuesta, no supera un tercio de sus ingresos netos mensuales.

¿Tiene previsto seguir trabajando?

La edad oficial de jubilación en España es actualmente de 66 años y 10 meses, y pasará oficialmente a 67 en 2027. Por ello, si el plazo de la hipoteca va más allá de esa edad, el banco necesitará pruebas de su solvencia tanto para el periodo en que esté trabajando (es decir, sus ingresos laborales) como para el periodo posterior a su jubilación (es decir, la pensión que prevé cobrar a partir de los 67).

Requisitos adicionales para prestatarios mayores

En algunos casos, la entidad puede pedir a los solicitantes de más edad un avalista: alguien que pueda hacerse cargo de las cuotas si ocurriera lo peor. Esto puede resultar un poco disuasorio y, como no siempre es fácil encontrar un avalista, podría afectar a sus posibilidades de conseguir una hipoteca en España.

Pero recuerde que los requisitos varían de un banco a otro, y no todas las entidades lo exigen. Así que, si prefiere evitar el avalista, no deje de consultar en varios sitios.

También es importante señalar que, en España, los solicitantes mayores de 60 años, sobre todo si no son residentes, pueden esperar un porcentaje de financiación (Loan To Value, LTV) mucho menor, normalmente limitado al 60 %, lo que significa que tendría que aportar un 40 % de entrada en efectivo, además de reservar un 10-12 % para impuestos y gastos.

Nuevos requisitos de ingresos para los visados

Si necesita una hipoteca en España y un visado de residencia, los requisitos de ingresos han aumentado en los últimos años, porque están vinculados al IPREM (un indicador español del coste de la vida).

Una persona sola que quiera comprar una propiedad en Marbella en 2026 debe acreditar unos ingresos anuales de aproximadamente 30.000 € o más. La cifra ha subido desde los 27.000 € exigidos en 2022.

Lista de comprobación para hipotecas en España en 2026

• Compruebe la calificación del certificado de eficiencia energética.
• Pregunte por el «derecho al olvido»: no deje que un historial médico de hace 10 años frene su solicitud.
• Confirme los impuestos autonómicos: no presupueste un 10 %; en algunas comunidades debe calcular un 15 % para el total de los gastos de compra.
• Valore una «hipoteca vitalicia» (liberación de capital): si los bancos españoles tradicionales le consideran demasiado mayor, productos especializados como la hipoteca inversa son hoy más habituales que en años anteriores.

¿Qué es la hipoteca inversa?

La hipoteca inversa («reverse mortgage» en inglés) es un producto financiero que permite a los propietarios de más edad pedir dinero con la garantía del valor de su vivienda y recibir pagos de la entidad (en lugar de hacerlos), sin dejar de vivir en su casa hasta que se muden o fallezcan. Entonces vence el préstamo, pero mientras tanto convierte el valor de la vivienda en liquidez y ofrece ingresos sin necesidad de venderla. Eso sí, tenga cuidado, porque aumenta la deuda.

Consiga su propiedad en Marbella a cualquier edad

Las hipotecas en España no son, ni mucho menos, exclusivas de los más jóvenes.

De hecho, en los últimos años, a medida que la gente se mantiene activa durante más tiempo y se jubila más tarde, hemos notado un aumento significativo del número de solicitantes de más edad. Si siempre ha soñado con disfrutar de sus años dorados al sol, no deje que algo tan trivial como la edad se lo impida.

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